CODI, no alcanza los objetivos propuestos

Se cumple un año desde el lanzamiento de la plataforma CoDi, sin alcanzar ninguna de las expectativas que Banxico anunció con su lanzamiento.

A pesar de los esfuerzos de la banca comercial para subir a su clientela en la plataforma, de la publicidad en medios y de las múltiples alabanzas al CoDi en las conferencias diarias de la Secretaria de Economía, lo cierto es que los usuarios de la banca comercial no están interesados en usar la plataforma .

Ya habíamos dicho en nuestro análisis de hace un año, CoDi, ¿será posible el éxito anunciado por Banxico?, que CoDi no será una plataforma de pagos de adopción masiva en el corto y mediano plazo. 

Y el CoDi no será en lo absoluto un mecanismo que fomente la bancarización de un segmento de la población que simplemente está acostumbrada al pago en efectivo, en México más del 90% de las transacciones comerciales se realizan con pago en efectivo.

¿La razón?  Son muchas las razones que explican la baja adopción de la plataforma, entre otras, que no hay muchos negocios que acepten CoDi, y que los comerciantes no están interesados en la adopción de la plataforma ante el temor de que el SAT fiscalice sus operaciones; que se trata de un sistema complejo en comparación al pago con tarjeta, que sólo requiere presentarla, en ocasiones digitar un nip y firmar el voucher; los usuarios no bancarizados no tienen ningún incentivo para abrir una cuenta bancaria pues representan dificultades administrativas con las cuales no se quiere lidiar. En resumen podríamos decir que el alto nivel de operaciones comerciales informales es el principal freno de la inclusión financiera.

Si bien, no se han habilitado  los 18 millones de usuarios que Banxico pretendía para Septiembre 2020, si se ha logrado un total de más de 5 millones de aplicaciones descargadas. Sin embargo son menos de 225 mil cuentas, en todo un año, que han registrado un cobro; es decir sólo un 4.5% del total de aplicaciones descargadas.

La Asociación de Bancos de México asegura que fueron las medidas restrictivas para contener la pandemia, las que arruinaron la adopción de la plataforma. 

Lo cierto es que la baja adopción de la plataforma y su fracaso en el corto y mediano plazo se atribuye a que los usuarios de la banca ya cuentan con una tarjeta de débito para el pago, y los usuarios de tarjetas de crédito no tienen forma de asociarla para el pago con CoDi. Por su parte los consumidores que pagan en efectivo no ven necesidad de un mecanismo de pago alternativo.

Ya Gerardo Esquivel, Subgobernador de México se había referido al fracaso de la plataforma si no lograba mayor inclusión financiera, y tal situación ya es palpable pues CoDi, no es de interés masivo para la realización de transacciones economico-comerciales.

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KEKAS sin queso, los efectos de la Ley Federal de Infraestructura de la Calidad

Octubre 14, la SECRETARÍA DE ECONOMÍA en coordinación con la PROFECO, anunciaron conjuntamente  la prohibición en la comercialización de 23 presentaciones de quesos y yoghurt de varias marcas, entre las que se encuentran Caperucita, Fud, Nochebuena, Precissimo, Aurrera, Burr, Selecto Brand, Cremería Covadonga, Premier plus, Frankly, Galvani, Lala, Philadelphia, Los Portales, Zwan, Walter, Sargento y Danone. 

El motivo de esta prohibición, es el incumplimiento de diversos conceptos en su etiquetado en relación al contenido de grasas vegetales y caseinato en algunos casos, y en otros en relación a variaciones en el contenido expresado en la etiqueta con las porciones ofrecidas a la venta, en otros casos es la revelación del país de origen y en casos más polémicos está el contenido de diversos endulzantes en el yogurt de Danone. 

El titular de PROFECO, anunció en conferencia de prensa que fue la aplicación por primera vez de la Nueva Ley Federal de Infraestructura de la Calidad, que en este año 2020 viene a sustituir a la Ley sobre Metrología y Normalización.

La aplicación de esta ley ha venido a causar revuelo en estas empresas, que no se habían adecuado aún a los parámetros exigidos en la nueva normatividad. Es verdad, que en ocasiones los fabricantes no revelan adecuadamente los ingredientes que componen sus productos o bien falsean ciertos parámetros en cuanto a contenido  y proporciones. Ya diversos fabricantes han expresado su inconformidad en relación además se anunció que sus áreas regulatorias ya están en contacto con la autoridad para subsanar o aclarar las supuestas irregularidades.

Por su parte el PROFECO, menciona que las medidas tomadas obedecen a la protección en defensa de los consumidores. Los demás productores del ramo alimenticio, deberán poner la lupa en el etiquetado de sus productos para evitar sanciones futuras por parte de la autoridad. Si ves las barbas de tu vecino cortar…..

COPARMEX, se pronunció contra PROFECO, al tachar de infundada e irresponsable la prohibición en la comercialización de las marcas de lácteos sancionadas, al ver cierto tinte político en la aplicación de estas medidas, en plena pandemia cuando las autoridades sanitarias han atribuido el exceso de mortalidad por la COVID19 a factores alimentarios de los mexicanos.

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La pesadilla de conseguir cita con el SAT

La pandemia de la COVID 19 ha dificultado aún más la posibilidad de conseguir cita con la autoridad recaudatoria. Agendar una cita ante al SAT para los servicios de firma electrónica de personas físicas e inscripción de personas morales se convierte en una odisea.

Se ha especulado que los problemas se derivan de actos de actos indebidos por parte de los empleados del SAT para conseguir citas mediante una contraprestación económica.

El ente recaudatorio asegura, por su parte, que los problemas con la asignación de citas, se deben a que los contribuyentes no se presentan a su cita, lo cual ocasiona problemáticas en cuanto a la administración de las mismas. El SAT anunció que un cuarto de los contribuyentes con cita otorgada no se presenta, y esto debido al temor de contagio por la epidemia.

Ante esta problemática le sugerimos gestionar su cita con debida anticipación así como respetar su cumplimiento, si esto no es posible, cancelarla con anticipación.

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CRISIS FINANCIERA EN MÉXICO SERÁ DE MAYOR DURACIÓN Y PROFUNDIDAD

A pesar de las declaraciones vertidas por el Gobierno Federal de México, respecto a la disminución de la pandemia y a la salida de la crisis económica derivada de la contingencia. Lo cierto es que la recuperación económica de nuestra nación es todavía incierta, aún con la reactivación de ciertas actividades sociales y laborales. ¿la razón? La epidemia se ha extenderá por un largo periodo de tiempo aún indeterminado, con la posibilidad de rebrotes y de una segunda oleada de contagios.

Se espera a la vacuna, sin embargo la inoculación de la misma no podrá ser masiva antes del verano 2021, sin contar que aún el día de hoy 8 octubre no existe evidencia científica de que los prototipos de vacuna en estudio a nivel mundial ofrezcan una inmunidad certera y duradera contra la COVID19.

La recuperación económica está sujeta al control de un complejo fenómeno biológico a escala mundial, que resulta pues impredecible su control a estas fechas. Ahora bien, el largo periodo de confinamiento y distanciamiento social, ocasionó primeramente una crisis de liquidez por el desempleo y cierre de operaciones comerciales de sectores no prioritarios, que terminó con los pocos ahorros de individuos y empresas, principalmente PYMES.

En segundo término este confinamiento social ha golpeado la confianza del consumidor, y con ello los ingresos de diversos sectores comerciales, industriales y de servicios.

En tercer lugar, la escasez de operaciones comerciales y  la limitación en actividades productivas del sector industrial ha incidido en  forma negativa en los planes de inversión de diversos entes económicos, por si ello fuera poco, el Gobierno Federal ha continuado con su política de austeridad, para evitar con ello la adquisición de deuda pública, sin embargo su proceder ha profundizado la recesión económica que ya estaba presente desde el 2019.

Ante los efectos continuados del distanciamiento social como medio de control del virus, las actividades cotidianas continuan incidiendo de manera adversa en las actividades económicas de la nación. A pesar de la disminución de la tasa de interés por parte de Banxico, ahora en 4.25% a partir del 24 de septiembre 2020, la crisis ha ocasionado reducción del límite de crédito de la banca comercial, y reducción en el uso de tarjetas de crédito y débito por parte de los consumidores, esta cautela ha ocasionado también que las solicitudes de créditos para adquisición de automóviles, préstamos personales y nómina también hayan sufrido una baja importante.  

El periodo de gracia otorgado por la banca comercial para diferir el pago de créditos ha terminado, pero la epidemia y sus efectos adversos continuan y ya los bancos se alistan para enfrentar una cartera vencida mayor, por la incapacidad de los acreditados para hacer frente a sus obligaciones. Después de la crisis de liquidez ahora se enfrenta una crisis de solvencia que se espera derivará en una crisis financiera. 

Esta disminución de actividades económicas también ocasiona que las entidades recaudadoras de contribuciones vean disminuido su ingreso.  Ya el FMI (Fondo Monetario Internacional) y otros organismos financieros internacionales han aconsejado incrementar apoyos fiscales a familias y Pymes , los préstamos a la palabra ofrecidos por la SE a través del IMSS fueron insuficientes y de poco interés para empresas e individuos, que apenas representan un 0.69% del PIB,  dar una mayor cobertura social de los habitantes al introducir un seguro de desempleo, el establecimiento de una reforma fiscal en el mediano plazo y reorientar el gasto público de sectores poco productivos como la refinación de hidrocarburos con la suspensión en la construcción de obras como la refinería de PEMEX hasta el momento en que sea más redituable.

En fin, muchas de las recomendaciones económicas para afrontar esta crisis, incluyendo las advertencias y recomendaciones de su propio banco central BANXICO, han sido ignoradas, en parte por desconocimiento y en parte por dar continuidad a una política pre-pandemia para el cumplimiento de promesas de campaña electoral.

Por lo que se  espera:

  • Una recuperación económica más tardía por el quiebre inminente de empresas de todo tamaño en donde mayoritariamente serán PYMES, muchos emprendimientos familiares entre ellos, por la erosión económica que ha dejado el paro de actividades como medida sanitaria para el control de la epidemia.
  • Agrandamiento de la brecha económica, habrá un mayor empobrecimiento de la población más vulnerable como son mujeres, población rural y trabajadores informales entre otros.
  • Niveles elevados de deserción escolar 
  • Postergación de la inversión nacional y extranjera, que puede llegar hasta niveles de su total cancelación.
  • Desempleo que persistirá en el tiempo
  • A pesar de que BANXICO ha contenido la inflación, esta ha rebasado su tope, y lo peor sería un caso de estanflación, es decir incremento del nivel general de precios acompañada por decrecimiento económico.
  • Decrecimiento del crédito y aumento del riesgo de impago de los contratos crediticios ya existentes
  • Menores ingresos fiscales, con lo que se espera una recaudación punitiva y una reforma fiscal suficientemente fuerte que permita sufragar el déficit fiscal creado por la epidemia.
  • Afectaciones sociales y psicológicas derivadas de epidemia y del decrecimiento económico asociado, entre otros los niveles de criminalidad reflejarán un incremento considerable.

Hasta aquí nuestras conclusiones, pues el panorama pudiera resultar desesperanzador y este no el objetivo. La CEPAL y el BID anunció una recuperación económica muy baja, el Gobierno Federal rechazó tajante esta postura, aduciendo que los modelos que se usan para medir la riqueza son anacrónicos. Lo cierto es que, a pesar de los indicadores macroeconómicos y/o otros indicadores alternativos, la mejor medida para comprender la recuperación económica, es el dinero que los habitantes tienen en el bolsillo. 

El objetivo de este documento es para concientizar a empresas e individuos a tomar las previsiones necesarias para afrontar de la mejor forma este escenario negativo que persistirá por un largo periodo de tiempo.

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ACCESO A GUARDERÍAS DEL IMSS A HIJOS DE HOMBRES TRABAJADORES

Finalmente, la igualdad de género se reconoce en el IMSS con la aprobación de reforma por parte del Senado de la República. Ya que, aunque los hombres trabajadores siempre han contribuido al rubro de guarderías dentro de las aportaciones de seguridad social, estos no podían tener acceso a este servicio para sus hijos.

El IMSS siempre se manejó con una visión sesgada en relación al cuidado de los hijos dejándolo del ámbito exclusivo de las mujeres. De esta forma discrimina al padre trabajador que no se encuentra en las condiciones de viudez, divorcio y/o custodia de los hijos.

El pleno del Senado votó a favor de modificar los artículos 201 y 205 de la Ley del Seguro Social, permitiendo de esta forma que TODAS las personas trabajadores, independientemente de su género puedan acceder al servicio de guardería. 

Sin embargo, debemos aclarar que este servicio estará disponible después de su publicación en el Diario Oficial de la Federación, y en forma paulatina cuando el IMSS haya creado un programa piloto para atender a más niños derechohabientes.

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Economía con crecimiento nulo en México en el primer año de AMLO

El primer año de cada nuevo sexenio siempre ha se ha caracterizado por ser el de menor crecimiento económico. Sin embargo, este primer año de gobierno ha sido el primero de un crecimiento nulo, contrario a las declaraciones del  9 de Julio 2018 cuando el entonces candidato y ahora Presidente anunció crecimientos no menores al 4%.

Las razones básicas son 2 que están a su vez íntimamente ligadas entre si:  bajos niveles de inversión y desconfianza de los inversionistas.

La inversión en infraestructura pública se ha visto detenida con el inicio de la 4a. transformación, debido al programa de austeridad republicana y al programa de combate a la corrupción, como lo fue el caso del proyecto del nuevo aeropuerto de CDMX. En materia de inversión privada, si bien los grandes proyectos no se han detenido del todo, si se han visto detenidos por la desconfianza de inversionistas en las nuevas políticas públicas; quienes han detenido casi todo proyecto de inversión son los micro, pequeños y medianos inversionistas, sobretodo por la desconfianza en los programas de gobierno.

La industria de la construcción en ciudades como CDMX, se ha visto frenada ante la creciente restricción y clausura, en muchos casos justificada por contravenir normas urbanísticas, de proyectos inmobiliarios de todo tipo.

El dinero tiende a huir de entornos económicos inestables, y es una explicación a la carencia de inversión privada, igualmente el nivel de inversión tiende a seguir los niveles de confianza del consumidor que en este año se han visto igualmente deprimidos. La percepción de consumidores e inversionistas se encuentra muy cauta, ante esta nueva administración de gobierno.

Los niveles de inflación se han visto contenidos, por la aplicación de políticas monetarias restrictivas y del bajo consumo. Los niveles de crédito igualmente se muestran muy bajos.

Ante este escenario, el gobierno Obradorista, anunció el plan nacional de infraestructura emitido por el Gobierno Federal y el Consejo Coordinador Empresarial. Este Plan Nacional tiene como objetivo esencial remontar los niveles de inversión en proyectos de infraestructura, que cumplieran las características esenciales en cuanto avance de obra, beneficio a la comunidad, prioridad en su ejecución y viabilidad de obra.

El Gobierno Federal reivindicó la necesidad de la participación conjunta del sector privado en la implementación del plan nacional de infraestructura, ya que en México, incluso durante el auge petrolero de los 70’s el porcentaje de inversión respecto al PIB nunca fue mayor al 22%

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Gastos pagados con tarjeta de crédito exceden tus ingresos declarados. El SAT irá por ti en 2020.

Fines de noviembre 2019, el SAT y la Asociación Mexicana de Bancos ABM, anuncian el acuerdo para la emisión de facturas instantáneas usando la terminal punto de venta, a todas aquellas personas que realizan pagos con tarjetas de crédito y débito.

SAT ha solicitado de los bancos nombre del cuentahabiente, RFC, CURP, y límites de crédito en la tarjeta al 31 de diciembre del 2019, así como pagos mensuales realizados.

Este acuerdo se da a 2 meses de la liberación de CODI, el sistema de pago mediante celular con el intercambio de lecturas de código QR.

El SAT busca limitar la economía informal y al mismo tiempo planear y programar actos de fiscalización con los contribuyentes por posibles discrepancias fiscales, es decir la diferencia existente entre ingresos declarados contra nivel de gastos cuando estos son mayores.

La legalidad de estos actos, pues está sujeta aún a debate.

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PREVENCIÓN DE LAVADO DE DINERO Y FINANCIAMIENTO AL TERRORISMO .- Artículos relativos a PLD y FT

 

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Al público interesado en prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, presentamos una recopilación de nuestros artículos en la materia, mismos que hemos publicado desde 2011.

El concepto PLD / FT, es de especial interés para los entes financieros supervisados por la CNBV, la información está orientada a Oficiales de Cumplimiento, Auditores Internos y Externos, abogados y demás profesionales relacionados PLD / FT.

Además de temas relativos al cumplimiento de obligaciones en materia PLD / FT supervisadas por la CNBV y requisitos para obtener y renovar el registro ante la CONDUSEF, también ofrecemos artículos relativos a la LFPIORPI* de cumplimiento obligatorio para los sujetos que realizan operaciones vulnerables.

 

*LFPIORPI.- Ley Federal para la prevención e identificación de operaciones con recursos de procedencia ilícita.

Aquí nuestra guía de Artículos en la materia:

AUDITORÍA Y NORMAS PLD / FT

Reforma a la Ley de Instituciones de Crédito, atribuciones indebidas a la UIF

CERTIFICACIÓN EN LA PREVENCIÓN DE LAVADO DE DINERO Y FINANCIAMIENTO AL TERRORISMO. CNBV

AUDITORÍA Y SUPERVISIÓN PLD / FT, ¿abatirá casos PANAMA PAPERS?

AUDITORÍA Y SUPERVISIÓN PLD / FT, origen y objetivos

AUDITORÍA Y SUPERVISIÓN PLD / FT, directrices mundiales

AUDITORÍA Y SUPERVISIÓN PLD / FT, la normatividad en México

AUDITOR EN PREVENCIÓN DE LAVADO DE DINERO, requisitos

PLD / FT, auditoría interna como línea de defensa y la función de los auditores externos

OFICIALES DE CUMPLIMIENTO NO APROBARON LA CERTIFICACION PLD / FT, CNBV

PLD / FT, Multas y sanciones

SISTEMAS AUTOMATIZADOS PLD / FT – IT, riesgo y control interno

PLD / FT, auditoría interna como línea de defensa y la función de los auditores externos

DICTAMEN TÉCNICO EN MATERIA DE PLD / FT, ¿en qué consiste?

OPERACIONES RELEVANTES, INUSUALES E INTERNAS PREOCUPANTES, resolución del DOF 30 mayo 2016

PLD / FT, obligaciones mínimas

OFICIAL DE CUMPLIMIENTO, ¿qué es? y ¿cuáles son sus funciones?

BANCOS NIEGAN SERVICIOS A SOFOMES, SOFIPOS Y CENTROS CAMBIARIOS, se les califica de riesgosos

CENTROS CAMBIARIOS, modificaciones a disposiciones de carácter general

LAVADO DE DINERO, nuevo acuerdo México y E.U.

CONCEPTOS BÁSICO DE PLD FT

LAVADO DE DINERO AMENAZA CRECIENTE, conceptos básicos

LAVADO DE DINERO.- Organismos mexicanos encargados de combatirlo

TERRORISMO, concepto y tipificación de s financiamiento en México

México en el combate al financiamiento del terrorismo y lavado de dinero

LAVADO DE DINERO Y TERRORISMO, sus diferencias

MONEY LAUNDERING,- EL costo económico Estados Unidos -México

LAVADO DE DINERO Los costos económicos en la Esfera internacional

OFF-SHORE, ¿qué son los paraísos fiscales?

LFPIORPI 

Cambios sugeridos a la LFPIORPI en 2019

LFPIORPI Y REGULACIÓN PLD/FT FINANCIERA, similitudes y diferencias

PORTAL DE PREVENCIÓN DE LAVADO DE DINERO, ¿presenta sus reportes?

LEY ANTI LAVADO DE DINERO, hoy entra en vigor

LAVADO DE DINERO.- Ley Antilavado

LAVADO DE DINERO EN MEXICO Y LA PROFESIÓN CONTABLE

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Cambios sugeridos a la LFPIORPI

La Unidad de Inteligencia Financiera (UIF), a cargo de Santiago Nieto, ha propuesto cambios a la ‘Ley Antilavado’, (LFPIORPI). 

Recordemos que esta la Ley Antilavado, está orientada a la prevención e identificación de operaciones ilícitas relacionadas con lo que se conoce como actividades vulnerables, es decir, actividades realizadas por entes no financieros, pero que emplean sus operaciones para enmascarar la procedencia posiblemente ilícita de recursos.

Debido a los reiterados escándalos en el Sindicato Petrolero, por citar un ejemplo, se busca reunir información sobre la operación de los mismos y de sus dirigentes.

De igual modo, conocer a los beneficiarios finales de los fideicomisos de manera complementaria a la identificación  de los participantes en un fideicomiso que ya de manera obligatoria realizan las instituciones fiduciarias .

Se buscará que todos las personas que realizan actividades de las llamadas vulnerables cuenten con auditor externo en materia de lavado de dinero. Situación que incrementará los gastos administrativos de los contribuyentes que según LFPIORPI se encuentren  en esa situación.

Estas y otras modificaciones se unirían a la recién aprobada y polémica modificación a la Ley de Instituciones de Crédito del 6 de Noviembre 2019, de la que comentamos en una publicación previa,  y a la Ley Nacional de Extinción de Dominio del 9 de agosto del mismo año.

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Reforma a la Ley de Instituciones de Crédito, atribuciones indebidas a la UIF

La reforma a la Ley de Instituciones de Crédito, recientemente aprobada, en medio de una guerra campal entre congresistas, por la Cámara de Diputados, plantea el inicio una serie de cambios cuyo objetivo inicial, según explicación de motivos, es el fortalecimiento de la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) de la SHCP, para dotar de mejores herramientas a este ente.

Los cambios a esta Ley, se refieren al procedimiento que la garantía de audiencia de las personas incluidas en la  lista de personas bloqueadas otorga para la presentación de alegatos y medios de defensa para hacer valer sus derechos de impugnación para ser retirados de ese listado. Y deja fuera de este procedimiento a las personas que hayan sido declaradas bloqueadas por Resolución del Consejo de Seguridad de las Naciones Unidas, pues estas personas deberán atender a un procedimiento diferente.

La controversia de esta modificación es que deja la carga de la prueba de inocencia en manos del propio afectado, contraviniendo el debido proceso al violar la presunción de inocencia del sujeto en cuestión. Además transfiere a un particular, el banco, las labores de notificación de las decisiones de una autoridad administrativa como lo es la SHCP; entre otros puntos.

Siguiendo este tenor, el punto medular y más controvertido es el que se refiere a la extinción de dominio de los recursos bloqueados promovido por la propia SHCP de acuerdo con la Ley Nacional de Extinción de Dominio que es reglamentaria del artículo 22 Constitucional y que convierte a la UIF en juez y parte, pues no le obliga a esta a  presentar querella ante el ministerio público, por lo que contraviene la certidumbre judicial al proceder al aseguramiento de recursos y extinción de dominio, sin control judicial previo.

Ahora los ciudadanos tendrán que demostrar su inocencia en un procedimiento a todas luces indebido, donde de inicio se presume culpable al afectado, dejándolo en indefensión ante las decisiones unilaterales de un ente administrativo con decisiones que le corresponden a una entidad judicial.

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