FINTECH, las autoridades mexicanas aún no comprenden su dinamismo.

Las FINTECH o ‘FINANCIERAS TECNOLÓGICAS’ son aquellos entes que se especializan en ofrecer soluciones financieras a través de la web, redes sociales y apps. En el último lustro su crecimiento ha sido exponencial, tanto en tamaño, como en número de entes económicos ofreciendo servicios que van desde pagos y remesas, crowdfunding y seguros hasta educación financiera y trading de activos virtuales.

Son muy atractivas ya que su fácil acceso a través de dispositivos móviles y uso de la tecnología de información y telecomunicaciones, eliminan la necesidad de acudir a una sucursal física, la innovación de sus soluciones y flexibilidad las hacen favoritas del público, sobretodo del público joven, muy involucrado en TIC’s y con poca confianza en los sistemas financieros tradicionales de quien difícilmente pudieran lograr un crédito.

En México existen poco más de 150 FINTECH, sin embargo gran parte de legisladores, autoridades de gobierno, sector financiero regulado y fedatarios públicos desconocen, en ocasiones por completo, la operación, función y/o constitución de estos modelos novedosos. En muchos casos por que la autoridad se enfrenta a una nueva tecnología que hace uso de economía colaborativa y servicios persona a persona (p2p), y no sabe como integrarla a la regulación del sistema financiero formal, sin truncar su dinamismo, por otro lado el sector financiero formal le da la espalda a estos emprendedores que le representan una competencia directa y desde su particular punto de vista ‘desleal’, y por otra parte muchos notarios públicos no saben o se atreven a constituir una entidad económica que aparentemente se constituye para prestar servicios limitados únicamente a un sector financiero regulado por la CNBV.

Es febrero 2017 y la iniciativa de Ley Fintech, aún se encuentra en el Congreso sujeta a estudio. Su objetivo, según explica el ente regulador financiero en México, es fomentar una mayor inclusión e innovación financiera, proteger al consumidor, preservar la estabilidad financiera, promover una sana competencia en el sector y cumplir con estándares mínimos en materia de prevención de lavado de dinero (PLD / FT)

Lo cierto es que los servicios digitales financieros, a través de estos modelos novedosos, avanzan a pasos agigantados en el mundo y México no es la excepción. Las autoridades mexicanas deben aprender rápidamente de estas tendencias tecnológicas.

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NUEVA TASA DE INTERÉS 7.50%, anunció Banxico

 

Ya habíamos comentado en un artículo, “INFLACIÓN 6.77%, presiona a Banxico a incrementar tasa de interés”, que la tasa de interés tendría otro ajuste en febrero o marzo.

Pues este ajuste ha llegado este jueves 8 de febrero 2018, al aumentar en 0.25% la tasa de interés de referencia, ahora llegando a 7.50% .

De igual forma se esperan al menos otros dos incrementos a la tasa de interés en este 2018.

Ante este ambiente de incertidumbre, sólo nos resta recomendar prudencia en la contratación de nuevos créditos, limitar el uso de líneas de crédito vigentes y cumplimiento oportuno de pagos de préstamos y mutuos.

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CONDUSEF ADVIERTE DE CRÉDITOS FÁCILES, un engaño

Desde hace años, a través de volantes, anuncios en periódicos, correos electrónicos, redes sociales e incluso whatsapp se anuncian pseudo empresas financieras que ofrecen créditos de hasta $5millones de pesos, sin aval, fiador, garantías de cualquier tipo, sin consultar historial crediticio y a tasas de interés muy bajas.

Las personas acuden a estos comunicados, en la búsqueda de un crédito cómodo que luce irreal.

El engaño de estas empresas ocurre cuando solicitan a los sujetos una cantidad de dinero en proporción al monto del crédito solicitado. Este anticipo o ‘fianza’ como lo llaman puede ser pagado en efectivo, a través de tarjeta de débito y/o crédito o bien a través de la factura de un automóvil o escrituras de un bien inmueble. Sin embargo, después de algunos días o semanas en la espera de aprobación del crédito, se les asegura que el otorgamiento de la línea crediticia fue negada, y que el monto del anticipo otorgado no se les devolvería pues se utilizó como un gasto administrativo para la gestión del crédito, de igual manera las facturas y/o escrituras no serán devueltas sino hasta realizar el pago de la supuesta comisión.

No olvidemos que la CONDUSEF no puede proceder legalmente contra estas empresas, pues no se trata de intermediarios financieros, y finalmente la fianza, se establece en contratos como un gasto por gestión crediticia. Además las empresas no tienen una ubicación física estable, constantemente cambian de domicilio.

PROFECO alerta igualmente sobre la comisión de estos fraudes.

-no te dejes engañar por la rapidez de un crédito
-cerciórate de la existencia legal de estas empresas a través del SIPRES
-no compartas información personal ni claves o nips bancarios
-no realices depósitos, transferencias bancarias, ni permitas cargos a tus tarjetas de crédito.
-no entregues facturas ni escrituras como garantías
-desconfía del otorgamiento de dinero fácil, con tasas de interés bajas o una supuesta autorización express.

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INFLACIÓN 6.77%, presiona a Banxico a incrementar tasa de interés.

Al cierre de 2017 la inflación llegó al 6.77% porcentaje más alto en casi 20 años. Los combustibles, alimentos, bebidas y tabaco son los que mayor elevación de precio tuvieron en 2017. Para el inicio de 2018, la inflación no verá ahora el efecto en gasolinas, como el año pasado, sin embargo la ola gélida que cubre gran parte de Norteamérica, hará que el precio del gas suba, por una mayor demanda.

Ante estas presiones, Banxico continuará reforzando su política monetaria, con incremento a la tasa de interés, que se espera sea de 0.25% en febrero o marzo 2018, con lo que la tasa de referencia pasará del 7.25% del cierre de 2017 a 7.50%, disminuyendo con ello la confianza del consumidor y deprimiendo la inversión.

Este es el primero de los incrementos en tasa de interés de los 3 esperados para 2018, pues incidirán factores adicionales a la inflación, tales como las elecciones presidenciales en México, la renegociación del tratado de libre comercio de América del Norte y la incidencia de la política fiscal de Estados Unidos y la política monetaria restrictiva de la Reserva Federal de ese país.

Así que el costo del crédito para 2018 tenderá a subir aún más. Así que piénselo dos veces antes de usar su tarjeta de crédito, adquirir un auto o inmueble a crédito para este año.

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CALENDARIO OFICIAL SECTOR FINANCIERO MEXICANO

fue contadores públicos, cnbv

El 18 de diciembre de 2017 apareció publicado en el Diario Oficial de la Federación las disposiciones que señalan los días del año 2018 en que las entidades financieras sujetas a la supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores suspenderán operaciones, descargar aquí el Calendario

Los días que las instituciones financieras suspenderán operaciones en la República Mexicana son los siguientes

I.-El 1 de enero
II.-el 5 de febrero
III.-el tercer lunes de marzo en conmemoración del 21 de marzo, es decir, el
IV.-el 29 y 30 de marzo
V.-el 1 de mayo
VI.-el 1 de julio, con motivo de las elecciones federales.
VII.-el 16 de septiembre
VIII.-el 2 de noviembre. Adicionalmente, el tercer lunes de dicho mes en conmemoración del 20 de noviembre, es decir, el 19 de noviembre
IX.-el 1, 12 y 25 de diciembre
X.-los sábados y domingos, en adición a los señalados en la fracciones VI y VII anteriores, así como el primero señalado en la fracción IX anterior.

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2018 Año difícil. dinero caro e inflación.

El 2018 será un año difícil para la economía mexicana, esto, por varios factores que afectarán su crecimiento: las elecciones, las presiones del TLC de América del Norte, las presiones en el tipo de cambio, un alza en los niveles de inflación, las repercusiones internacionales sobre la política monetaria y fiscal sobretodo de los Estados Unidos de América.

Banco de México (Banxico) ha advertido de la existencia de más presiones al peso mexicano para el año venidero, con un tipo de cambio de $18.66 por dólar en promedio. Se ha advertido no únicamente mayor inflación para el 2018, también para el 2019 y 2020. Estos anuncios los hizo un día después de incrementar la tasa de interés de referencia al pasar de 7% a 7.25%.  Así que piénselo dos veces al momento de usar su tarjeta de crédito o solicitar crédito de nómina, hipotecario y/o automotriz

Por su parte el titular de la SHCP, Jose Antonio González Anaya, también se refirió al complejo entorno económico del año venidero y advirtió del uso de políticas fiscales impopulares, restrictivas y conservadoras, como mecanismo de disciplina macroeconómica. Se refirió al paquete fiscal de los Estados Unidos de América y su posible afectación al Acuerdo de Certidumbre Tributaria con vigencia al último día de noviembre 2018, el cual, de verse comprometido la estabilidad macroeconómica, rompería el compromiso de no crear ni subir impuestos.

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BANCARIZACIÓN EN MÉXICO. Retos para el país (4/4)

Ya en las anteriores entregas hemos plasmado las dificultados que presenta el esquema de medición del grado de inclusión financiera de la población, la situación actual en la que se encuentra el país, con respecto a otras naciones y algunas causas del bajo índice de bancarización.

¿cuáles son los beneficios de incrementar los niveles de inclusión financiera?, ¿qué estrategias pudieran ser empleadas para lograr estos propósitos?

•Una economía altamente bancarizada, incide positivamente en su crecimiento económico, pero en el mediano y largo plazo.

•El intercambio de comercial de bienes y servicios a través del sistema financiero reduce la informalidad de la economía y genera mayor recaudación fiscal de manera inmediata (esto es bueno para el SAT).

•Se abatirían los niveles de corrupción, al menos en efectivo.

•Permitiría la transparencia en los operaciones comerciales disminuyendo la posibilidad de actividades ilegales.

Las estrategias son diversas:

•los bancos podrían ampliar el uso de corresponsales, en poblaciones pequeñas o comunidades lejanas, a manera de acercar los servicios bancarios básicos, puede ser a través de tiendas, farmacias, oficinas postales, telegráficas.

•eliminar billetes de altas denominaciones $1000 y $500

•hacer cobros extraordinarios por retiros de dinero en efectivo en ventanilla y/o cajeros automáticos.

•ampliar el uso de telecomunicaciones para accesibilidad a más servicios entre ellos al sistema financiero mexicano.

•regular las comisiones y costos bancarios de manera que las instituciones de crédito no puedan fijarlas a libre arbitrio ampliando de esta forma la accesibilidad a la población de menores recursos.

•regular la tasa de ‘cream-skimming’ de los bancos, de manera que por cada sucursal urbana, las instituciones de crédito estén obligadas a abrir sucursales rurales o por medio de corresponsales y todos los bancos puedan hacer uso del mismo en coubicación.

•regular los costos de terminales punto de venta, de manera que su cobro por la renta de la terminal sea lo más baja posible, y en casos de marginación uso gratuito.

•regular a la baja las comisiones por servicios que los intermediarios financieros internaciones (VISA y MASTERCARD) obtienen por medios de pago nacionales.

•Eliminar restricciones y obstáculos en la apertura de cuentas bancarias, eliminar comisiones por  servicios básicos como son el mantener saldos mínimos o por consulta de estados de cuenta.

•legislar una adecuada protección al ahorro bancario, de manera que asegure plenamente el patrimonio del público.

•Sancionar a funcionarios por la regulación deficiente por parte del CNBV, la SHCP y la CONDUSEF a manera de incrementar los índices de confianza en las instituciones.

•permitir la incorporación de nuevas tecnologías, como las FINTECH para llegar al grupo poblacional que la banca no atiende.

•permitir una participación más activa de las microfinancieras, mediante la difusión, respaldo y aplicación de políticas que les permitan subsistir e incorporarse plenamente como instituciones auxiliares del crédito, bajo una regulación firme, pero sin que esta restrinja su desarrollo y operación.

En general las estrategias deben englobarse en restrictivas y obligatorias para el sistema financiero mexicano, los gobiernos locales, estatales y federal. Y por el lado de la población su política debe ser incluyente, gratuita, que invite al acercamiento a las instituciones financieras. El sistema financiero debe ser considerado un motor de crecimiento del país, pero con políticas que únicamente se orientan a los mercados de mayor poder adquisitivo, este fin social de la inclusión financiera no se logrará en el mediano plazo.

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BANCARIZACIÓN EN MÉXICO. Retos para el país (3/4)

 

En la segunda parte del artículo sobre los niveles de bancarización en México, quedó una pregunta al aire. Aquí trataremos de dar respuesta.

¿Cuáles son las causas del bajo índice de bancarizacion en nuestro país?

CAUSAS DEL BAJO ÍNDICE DE BANCARIZACIÓN

Causas estructurales

-México tiene una inadecuada distribución de la riqueza, motivado por diferentes causas: desigualdad urbana contra la rural, desigualdad en niveles educativos, carencia de eficientes redes carreteras y de caminos, condiciones orográficas que separan núcleos de población e impiden su crecimiento, migración elevada hacia las zonas urbanas y al extranjero como indocumentados, actividad industrial, comercial o de servicios sumamente concentrada y por el contrario, carencia de esta actividad en amplias zonas del territorio mexicano, numerosas comunidades con economías de subsistencia y altos indices de marginación, núcleos poblacionales regidos por los sistemas de usos y costumbres.

Causas de conveniencia comercial

-Los bancos son entidades ‘cream skimmers’, es decir se orientan a concentrar sus actividades y servicios donde sus costos fijos puedan ser debidamente absorbidos y generen mayores porcentajes de utilidad.

-Los bancos no ofrecen crédito tan fácilmente, pues son adversos al riesgo y a los niveles crecientes de cartera vencida, por ello tienden a colocar mayor cantidad de sus activos en inversiones especulativas o concentra sus créditos sólo con clientes de poder económico relevante.

-Los bancos tienen márgenes de intermediación bancaria muy elevados elevados.

-En su aversión al riesgo, las instituciones bancarias siguen políticas de crédito restrictivas, guiados por las Sociedades de Información Crediticia y por factores de garantía de créditos que dejan fuera de toda oportunidad al grueso de la población.

-Que las micro, pequeñas y medianas empresas no tengan debidamente formalizados sus operaciones comerciales y no creen perfiles fiscales que puedan hacerlos sujetos de crédito.

-El costo por la apertura de cuentas bancarias es elevada, pues cobra comisiones por insuficiencia de saldos mínimos, retiros y operaciones diversas.

Causas Económicas

-El mexicano promedio no tiene hábitos de ahorra, ya no decir del grueso de la población que vive una economía de subsistencia que le impide ahorrar.

-Las clases medias que en los últimos años han ido a la baja prefieren invertir excedentes en la adquisición de bienes duraderos y no poseen una cuenta bancaria.

-Debido a la crisis, las empresas de cualquier tamaño también evitan invertir o renovar activos, que generan menor nivel de producción, y tiene aparejados costos que reducen su capacidad de ahorro.

-Las personas en México son adversos al crédito, pues las pasadas crisis económicas enseñaron lecciones fuertes, las instituciones de crédito tienen preferencia a grandes corporaciones que a pequeñas empresas, y las personas son reticentes a endeudarse, en el caso de que tengan el perfil de solicitantes de crédito.

-Nivel elevado de economía informal en las clases económicas más bajas. Cerca de un 40 de la economía y el empleo sean informales.

Causas tecnológicas

-Quienes tienen la capacidad económica de poseer una cuenta bancaria en un grado elevado preferirá operaciones de ventanilla, o de tarjetas con el uso de terminales electrónicas presenciales y evitarán el comercio electrónico por cuestiones de seguridad.

-Muchas tarjetas de nómina son vaciadas quincenalmente en cajeros automáticos (ATM) pues existe preferencia por efectivo a evitar el pago con tarjeta, pues muchos sitios no aceptan esta forma de pago entre otras causas por carencia de accesos de telecomunicaciones por servicios inexistentes en las comunidades.

-Ante la carencia de comunicación e inversiones las instituciones financieras recurren a corresponsales como tiendas de conveniencia, farmacias, etc. pero el costo de transacciones puede resultar elevado aún y es más bien explotado en zonas urbanas.

Motivos culturales y educación

-El ciudadano Mexicano promedio, no tiene cultura de ahorro, en el caso de no encontrarse en niveles de pobreza o economía de subsistencia.

-Zonas poblaciones regidas por el sistema de usos y costumbres que impiden la formalización institucional de sectores productivos y de servicios en las comunidades.

-Sistemas de ahorro y créditos populares que siguen siendo una tradición, como: tandas, prestamistas y créditos prendarios.

-Desconfianza de usar sistemas financieros en caso de ahorro, en parte por la incursión de las autoridades fiscales que buscan gravar los ingresos derivados de depósitos en efectivo.

-Desconfianza de ahorradores en las instituciones financieras, derivadas en parte por las crisis económicas pasadas, que si bien fueron remediadas con la creación de fondos destinados a la protección de ahorradores (FOBAPROA), también por los vacíos jurídicos que dejan en la indefensión a los ahorradores en el caso de fraudes bancarios, como el caso FICREA.

El escenario representa pues un gran reto, y no obedece exclusivamente a reformas financieras. Deber ser una labor conjunta entre los esfuerzos del Estado Mexicano, las instituciones de crédito, los organismos particulares, y una mayor profundización en elevar los niveles educativos, pero es innegable que en tanto existan diferencias tan abismales en materia de desarrollo humano y económico, los niveles de bancarización permanecerán en niveles bajos.

En la 4a y última parte de este artículo nos referiremos a los beneficios que la bancarización e inclusión financiera traen consigo.

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BANCARIZACIÓN EN MÉXICO. Retos para el país (1/4)

 

Realizaremos la presentación del artículo “Microfinanzas y desarrollo económico”, sin embargo es necesario conocer la situación actual de la Bancarización en México, por lo que publicamos nuevamente nuestros 4 artículos:

Hoy leía un artículo en el diario “el Financiero”, llamado: “El país donde ni los bancos aceptan efectivo”, refiriéndose a Suecia, país miembro de la Unión Europea, la OCDE y el Consejo Nórdico, catalogado dentro de los 10 países con el mayor Indice de Desarrollo Humano (IDH). Suecia es un país con una tasa de bancarización, es el porcentaje de la población que tiene acceso a servicios financieros, de casi el 100%.

México, forma parte del Acuerdo de Libre Comercio de América del Norte, y miembro de la OCDE, además es la 13a. economía a nivel mundial, pero estamos en el lugar 66 del (IDH) por debajo de naciones como Argentina (41 IDH) Uruguay (46 IDH) Chile (48 IDH) y Venezuela (59 IDH). De igual forma nuestro país es de los menos bancarizados en latinoamérica, ocupamos el puesto 16 en nivel de acceso a servicios financieros e inclusión bancaria, muy lejanos de Panamá y Chile que son los más bancarizados y ¡después de naciones como Honduras, Guatemala y Nicaragua!

1. Panamá (70%)

2. Chile  (68%)

3. Uruguay (51%)

4. Honduras (47%)

5. Paraguay (40%)

5. El Salvador (40%

6. Bolivia (38%)

7. Guatemala (37%)

8. Costa Rica (36%)

9. Brasil (35%)

10. Nicaragua (34%)

11. Colombia (33%)

12. Venezuela (32%)

13. Perú (28%)

14. Ecuador (26%)

15. Argentina (25%)

16. México (21%)

Los índices corresponden a la participación del volumen de depósitos en relación al PIB del 2014. **Con cifras de la Federación Latinoamericana de Bancos.

Aquí podemos apreciar claramente que el aumento del nivel de bancarización es México es uno de los desafíos más importantes para el Sistema Financiero de Nuestro País.

El nivel de bancarización depende de una gran cantidad de factores: depende de la política económica, de la adecuada regulación del sistema financiero que permita facilidades para la inclusión financiera a mayor cantidad de población, de condiciones de infraestructura de comunicaciones, de crecimiento y sustentabilidad económica, de aspectos culturales, de aspectos comerciales, y de formalización fiscal de la economía, del temor y desconfianza que las crisis financieras han dejado en la población, y a los escándalos de fraudes financieros,  depende igualmente de los niveles de competencia y de competitividad del sector financiero mexicano, entre otros. Así que no únicamente se trata de decretos o políticas gubernamentales, también de compromisos del sector privado y de aspectos educativos, culturales y sociales.

¿Qué elementos pueden indicar el nivel de bancarización de un país?

La respuesta a esta pregunta se planteará en una segunda parte …..

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RETOS QUE ENFRENTAN LAS PYMES

En febrero 2016, FME CONTADORES publicó el artículo:  Retos que enfrentan las PYMES y lo publicamos nuevamente, porque en este 2017, y tras los eventos catastróficos de Septiembre, un número importante de negocios en el centro del país y el sureste enfrenta problemas derivados de los sismos: pérdida total por colapso, cierre temporal o definitivo por encontrarse en zonas siniestradas y baja de la actividad económica en la región o zona. Continuar leyendo “RETOS QUE ENFRENTAN LAS PYMES”