Octubre 2019, el Banco de México, BANXICO, anunció el inicio de un nuevo sistema de pagos, CoDi, Plataforma de cobro digital.
Esta plataforma permite cobros y pagos de manera inmediata mediante el teléfono celular o tablet mediante la tecnología de los código QR y de aproximación de los dispositivos NFC.
Los beneficios que anuncia Banxico son la reducción de efectivo para ayudar en el combate a la corrupción, lavado de dinero y disminución de la informalidad económica del país.
En conferencia de prensa el Gobernador de Banxico, dió a conocer que para septiembre del 202o sean 18.1 millones de usuarios que incorporen esta tecnología en sus transacciones monetarias de un universo de alrededor de 30 millones de dispositivos móviles.
Entre los beneficios de usar CoDi que menciona Banxico se encuentran:
- Transferencias rápidas, seguras y eficientes
- Sin contracargos: Dado que las operaciones con CoDi son explícitamente aceptadas por el comprador, se evitan contracargos.
- Sin costos: Las operaciones por CoDi no generan comisiones adicionales.
- Mayor control de las finanzas y acceso a servicios financieros a la medida, mediante la generación de historial de operaciones.
- Menos filas en cajeros automáticos: Se reduce la necesidad de manejar efectivo.
- Inclusión financiera del segmento poblacional que no tiene cuenta bancaria y no puede hacer pagos a través del SPEI
Los puntos negativos, o simplemente aquellos, que juegan en contra de la adopción de CoDi como sistema de pagos son:
- Requiere que los individuos participantes, cuenten con un teléfono inteligente
- Adicionalmente, que ese teléfono inteligente cuente con acceso al intercambio de datos (internet)
- Es forzoso que el usuario tenga una cuenta bancaria para ligarla a la plataforma CoDi. Suena contradictorio a lo dicho por Banxico respecto a la atención del segmento poblacional sin cuenta bancaria.
- Requiere de la contratación y pago del uso de banca electrónica por parte de las entidades bancarias.
- No existe adecuada educación financiera en la población.
- Costumbre de manejo de efectivo más fácil y sencillo, sobretodo en comunidades rurales donde no hay sucursales bancarias cercanas y todas las operaciones se liquidan en efectivo.
- La apertura una cuenta bancaria originará mayor vigilancia fiscal, que los participantes en la informalidad ya perciben, y terminarán por rehuir al control de sus ingresos.
- La plataforma no permite ser operada por menores de edad.
- No hay reglas claras aún sobre políticas de contracargos causadas por por errores cometidos entre los participantes.
- La plataforma no considera el pago de comisiones, sin embargo, si existen comisiones que los bancos cobran por la operación de cuentas bancarias que son necesarias para la operación en la plataforma.
La plataforma CoDi, como actualmente está concebida, será adoptada mayoritariamente en el corto y mediano plazo, por segmentos poblacionales urbanos, que operan en la economía formal y que cuenten con la educación financiera que les permita aprovechar las facilidades que el sistema ofrece.
La adopción a largo plazo será inminente, pero llevará tiempo, pues es necesario que sea adoptada por los participantes de todos los sectores económicos para que sea exitosa y para ello se requiere la inclusión de más personas al sistema financiero y del abatimiento de la informalidad económica para ser participantes.
Nuestra opinión, es que, No le auguramos éxito a CoDi en el mediano plazo, como un sistema de pagos de uso masivo.
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