Ya ganó AMLO, ¿y ahora qué debemos esperar?

 

Tras el proceso electoral del 1 de julio, los resultados fueron: el ganador el abstencionismo con más de un 38% y en segundo lugar AMLO el presidente electo.

En la semana siguiente ya se perfilan titulares y funciones de gabinete en el  ámbito financiero y de seguridad social: Edgar Amador como director del SAT, Gerardo Esquivel como Subsecretario de Egresos de la SHCP, Arturo Herrera como Subsecretario de SHCP, Germán Martínez como director del IMSS.

Por otro lado la CONCAMIN aseguró irá de la mano con el nuevo gobierno, pero no dejará de colocar el dedo en el renglón sobre política industrial para que sea incluyente y o del empleo formal.  

El CEESP por su parte considera improrrogable el fortalecimiento del mercado interno ante la incertidumbre de la supervivencia del Tratado de Libre Comercio de América del Norte; pues ya se habla de conversaciones entre los Gobiernos de Canadá y EUA, respecto a los cambios de escenario por la elección de un gobierno de izquierda. 

Por otro lado aún son vagas las noticias sobre alguna reforma fiscal, se contempla la posibilidad de reducir IVA en la zona fronteriza algunos especialistas cercanos al nuevo gobierno incluso hablan sobre la creación de cargas tributarias al patrimonio. En el transcurso de meses venideros veremos con mayor claridad el desarrollo y propuesta de nuevas políticas.  Por el momento dentro de la primer quincena de julio el peso mexicano se encuentra en su mejor nivel respecto al dólar. 

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LEY FINTECH, Decreto de expedición. 

Con fecha 9 de marzo, fue publicada en el Diario Oficial de la Federación (DOF) la Ley de Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech), una vez que ayer por la noche, durante la apertura de la Convención Nacional Bancaria, el Presidente de la República firmó el decreto de expedición.  Lo cual simbólicamente ofrece una mala imagen para el sector Fintech, pues el hacer oficial su promulgación ante los organismos bancarios, daría la impresión que cuenta con el aval y consentimiento de los bancos. Es menester mencionar que las Fintech, no quedarán supeditadas al aval bancario, pues no serán reguladas por la Ley de Instituciones de Crédito, ni siquiera son organismos auxiliares del Sistema Bancario Mexicano, al no ser reguladas por la Ley de Operaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. Así que su promulgación dentro de una convención de un sector tan conservador, da la impresión que las Fintech tendrán el trato de una institución de crédito.

Esta nueva Ley pretende dotar de certidumbre a los clientes e inversionistas del mercado de las Financieras Tecnológicas.

Aquí dejamos la liga directa al sitio web del DOF, para consultar la Ley Fintech.

Título I.- Disposiciones preliminares ( glosario, principios de aplicación, observancia y aplicación)

Título II.- Definición y operaciones de las Instituciones de Tecnología Financiera, solicitudes de autorización ante la CNBV, Define 3 tipos:

Capítulo I.- Instituciones de Financiamiento Colectivo, Crowdfunding o micromecenazgo

Capítulo II.-  Instituciones de Fondos de Pago electrónico

Capítulo III.- De las instituciones que realizan operaciones con activos virtuales

Título III.- Disposiciones Generales

Capítulo I .- De la autorización para operar

Capítulo II.- De la operación de las Instituciones de Tecnología Financiera

Capítulo III.- De la suspensión y revocación de la autorización para operar

Capítulo IV .- De la Inspección, vigilancia e Intercambio de información

Capítulo V.- Asociaciones gremiales

Título IV.- De las autorizaciones temporales y operación con activos virtuales

Capítulo I.- De la autorización de modelos novedosos

Capítulo II.- De los modelos novedosos en entidades reguladas

Capítulo III.- De la operación de Entidades financieras con activos virtuales

Capítulo IV.- Otras obligaciones y de la revocación de las autorizaciones temporales

Título V.- Grupo de innovación financiera.- Crea un grupo mixto de consultoría, asesoría y coordinación entre el sector público y privado, para estudiar y planear el desarrollo y regulación.

Título VI.- Sanciones y Delitos

Capítulo I.- sanciones administrativas

Capítulo II.- De los delitos

Título VII.- De las notificaciones

Disposiciones transitorias

Para no hacer más extenso este artículo, en futuras entregas analizaremos a detalle las particularidades más importantes de esta Ley.

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REGULACIÓN SECUNDARIA DE LAS FINTECH.- más seguridad pero limitación a los emprendedores.

Como ya lo hemos comentado en artículos anteriores, el 1 de marzo 2018 se aprobó por mayoría de votos en la Cámara de Diputados, la denominada ‘Ley Fintech’, esperamos ahora su publicación por parte del Poder Ejecutivo, y a la par, la emisión de un reglamento sobre la misma.

Ya se habla de la emisión de reglas respecto al capital mínimo, información de accionistas, administradores, limitación del uso de efectivo, etc. que conformarán la regulación secundaria sobre el funcionamiento de las FINTECH, y que se formalizarían dentro de los 6 meses posteriores a la publicación de la Ley en el Diario Oficial de la Federación (DOF).

Banxico y CNBV serán las autoridades participantes en la elaboración del reglamento, Banxico se orientará mayormente al reglamento sobre operación de activos virtuales, a la regulación de las instituciones de fondos de pago electrónico y sus actividades vinculadas con los sistemas de pago; Banxico tendrá hasta 12 meses a partir de entrada en vigor de la ley, para emitir sus disposiciones.

Por su parte la CNBV trabajará más intensamente en la regulación para la obtención de autorizaciones para operar, capital mínimo, accionistas y administradores, límites de operaciones en efectivo y todos los asuntos relativos al lavado de dinero, PLD/FT, etc.

La Ley, tal como fue establecida en la explicación de motivos, se encuentra basada en los principios de inclusión e innovación financiera, protección al consumidor, preservación de la estabilidad financiera, promoción de la sana competencia y prevención de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo.

Creemos que la Ley dará certidumbre a los clientes e inversionistas sobre los recursos financieros manejados por las FINTECH, sin embargo habrá que observar que en materia de la promoción de la sana competencia, la autoridad regulatoria financiera, no se ponga del lado de los grandes bancos, como sucede en la industria de telecomunicaciones, pues simplemente establecer capitales mínimos demasiado altos dejará fuera a pequeños y medianos emprendedores financieros, favoreciendo claro está a la Banca, que ve en las FINTECH un competidor directo.

Esperamos una normativa no tan rígida para un sistema  innovador dentro de un mercado muy conservador como lo es el Sistema Bancario Mexicano, y que esta normativa no se cimiente en base a normas rígidas pensadas para el sector bancario tradicional.

En ese sentido, sería conveniente adoptar un sistema de reglas flexibles similares a las de países anglosajones, Reino Unido, Suiza, Singapur, Alemania y Australia tienen sistemas regulatorios novedosos. Un ejemplo lo es el sistema del Reino Unido de la Gran Bretaña e Irlanda del Norte, un regulatory sandbox, con  lo que se favorece a los emprendedores o start up con un sistema de negocios disruptivo en situaciones reales controladas, a la vez que no tienen que afrontar ciertas medidas regulatorias que de inicio no les permitiría operar por su complicada implementación y elevada inversión y costos.

En España igualmente se buscó implementar un sistema regulatorio de Fintech más relajado de manera que permitiera el ingreso de nuevos operadores que no cuentan con muchos recursos, ni económicos ni organizativos.

Estaremos informando sobre las iniciativas del Reglamento a la Ley Fintech.

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PROBLEMAS EN LA SELECCIÓN DE PERSONAL.- Un caso real

Este caso fue publicado en 2012, sin embargo lo por su importancia nuevamente lo presentamos:

Recientemente a FME CONTADORES, se acercó un distribuidor autorizado de telefonía celular; cuyo nombre omitiremos por salvaguardar su identidad de cliente.

El distribuidor enfrentó problemas con la selección de personal de ventas, pues uno de sus asesores, abandonó  su puesto de trabajo, no sin antes cometer una serie de acciones perjudiciales para la empresa.

El asesor de ventas tuvo acceso a depósitos en garantía que los clientes hacían para contratar servicio de telefonía celular.

El asesor de ventas tenía un doble juego con el distribuidor (su patrón) y con el cliente. No ingresaba el dinero recibido y al cliente, a su vez, “le daba largas” con la firma del contrato. Como esta situación era insostenible por un largo tiempo, procedía entonces a abandonar el trabajo. Cuando el patrón trataba de localizarlo ahí se percataba que los datos aportados por el asesor eran FALSOS, al igual que su identidad.

Ello denotaba una serie de omisiones y fallas en la política de contratación de recursos humanos. Después de un diagnóstico inicial FME CONTADORES ahora se encarga del proceso integral de adquisición de personal.

A menudo las empresas realizan per sé la contratación de personal que se requiere, sin embargo es una labor que debe dejarse en manos de profesionales, quienes se encargan de evaluar las aptitudes y perfil del candidato, de la veracidad de su identidad, de su experiencia, así como de las cualidades relativas a la confiabilidad, honorabilidad, tolerancia a la frustración, actitud, capacidad de integración y de trabajo en equipo entre otros factores.

En FME CONTADORES contamos con profesionales capacitados para evaluar y seleccionar debidamente al personal a contratar así como de asesorar y definir una política adecuada en la contratación de su recurso humano y también en caso de requerirlo, conciliación, arbitraje así como defensoría en materia laboral.

Coméntenos sus necesidades, seguramente podemos ayudarle.

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CONDUSEF ADVIERTE DE CRÉDITOS FÁCILES, un engaño

Desde hace años, a través de volantes, anuncios en periódicos, correos electrónicos, redes sociales e incluso whatsapp se anuncian pseudo empresas financieras que ofrecen créditos de hasta $5millones de pesos, sin aval, fiador, garantías de cualquier tipo, sin consultar historial crediticio y a tasas de interés muy bajas.

Las personas acuden a estos comunicados, en la búsqueda de un crédito cómodo que luce irreal.

El engaño de estas empresas ocurre cuando solicitan a los sujetos una cantidad de dinero en proporción al monto del crédito solicitado. Este anticipo o ‘fianza’ como lo llaman puede ser pagado en efectivo, a través de tarjeta de débito y/o crédito o bien a través de la factura de un automóvil o escrituras de un bien inmueble. Sin embargo, después de algunos días o semanas en la espera de aprobación del crédito, se les asegura que el otorgamiento de la línea crediticia fue negada, y que el monto del anticipo otorgado no se les devolvería pues se utilizó como un gasto administrativo para la gestión del crédito, de igual manera las facturas y/o escrituras no serán devueltas sino hasta realizar el pago de la supuesta comisión.

No olvidemos que la CONDUSEF no puede proceder legalmente contra estas empresas, pues no se trata de intermediarios financieros, y finalmente la fianza, se establece en contratos como un gasto por gestión crediticia. Además las empresas no tienen una ubicación física estable, constantemente cambian de domicilio.

PROFECO alerta igualmente sobre la comisión de estos fraudes.

-no te dejes engañar por la rapidez de un crédito
-cerciórate de la existencia legal de estas empresas a través del SIPRES
-no compartas información personal ni claves o nips bancarios
-no realices depósitos, transferencias bancarias, ni permitas cargos a tus tarjetas de crédito.
-no entregues facturas ni escrituras como garantías
-desconfía del otorgamiento de dinero fácil, con tasas de interés bajas o una supuesta autorización express.

FME CONTADORES PÚBLICOS, ofrece información útil para la protección de su patrimonio y el de su empresa.

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INTELIGENCIAS MÚLTIPLES, la capacitación y aprendizaje del capital humano

Las áreas de capacitación y de desarrollo del capital humano en una organización, sea esta una micro, pequeña o gran empresa, deben aprender a entender las diferencias individuales en los colaboradores de la empresa. Nuestras empresas se componen de un mosaico de diversos caracteres y habilidades, que hay que aprender a dirigir y orientarlos para obtener de ellos su potencial, y enseñar igualmente a los jefes del tramo de control a aprender y conocer a sus subordinados. Un punto importante lo es la Teoría de las inteligencias múltiples, que sostiene que la gente sabe y comprende el mundo en maneras claramente diferentes y aprende de muy diversas manera.
Según Howard Gardner existen 8 tipos de inteligencias en grados variables:
  1. cinestésica, que permite que la gente utilice su cuerpo y sus sistemas motores y perceptuales hábilmente como en el baile, en el deporte y en la manifestación de las emociones mediante expresiones faciales.
  2. espacial, permite a la gente percibir y manipular las imágenes en el cerebro y recrearlas a partir de la memoria, como en el diseño o labores artísticas o creativas.
  3. interpersonal, hace posible que los individuos reconozcan y distingan entre los sentimientos, motivos e intenciones de los otros, como sucede con la administración
  4. intrapersonal, permite que la gente distinga entre sus propios sentimiento y adquiera conocimiento preciso de sí misma.
  5. lingüistica, permite a las personas comunicarse por medio del leguaje, e incluye el habla, la lectura y escritura
  6. lógico matemática, permite a las personas conocer y apreciar las relaciones entre los objetos y la resolución de problemas, de manera analítica y racional, como en el caso de las matemáticas, estadísticas y economía e ingenierías.
  7. musical, otorga a los individuos  la capacidad de crear y entender los significados de sonidos y silencios
  8. naturalista, permite a los individuos que diferencien, clasifiquen diversas características del mundo físico
No existe un tipo de inteligencia predominante en un individuo, más bien existen diversos grados de inteligencia que permiten crear diferentes talentos o habilidades en las personas.
Esta diversidad influirá en la forma en que cada individuo aprende y en la orientación vocacional para la cual está mejor equipado o capacitado. Es una guía esencial en la creación de puestos de trabajo y en el conocimiento de las características que cada individuo posee y que le hará más apto para el puesto de trabajo en específico.
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FORMACIÓN DE LÍDERES, recursos humanos

Un año nuevo está por comenzar, y es motivo de cambios y buenos propósitos personales para este 2018.  Aquí una propuesta que servirá como reflexión en materia de liderazgo.
Las empresas, sean estas micro, pequeñas, medianas o monstruos corporativos, se componen de capital humano, de colaboradores que mediante un esquema jerárquico y adecuada distribución de funciones, realizan las tareas necesarias para llevar a cabo el proceso productivo.
En estos órdenes jerárquicos de jefes y subalternos, a menudo se confunde el término ‘jefe’ con el de líder. No necesariamente todo jefe es un líder. ¿En que nivel del tramo de control de la organización te encuentras?, ¿eres un integrante de la alta gerencia? o ¿un colaborador que junto a su grupo es dirigido por un jefe?
Los jefes deben aprender a ser líderes, y los colaboradores inmediatamente reconocerán el liderazgo de las personas que guían sus actividades.
Algunas características de los líderes:
Los líderes deben
innovar
-correr riesgos de manera cómoda
-tener visión hacia el futuro
-enfrentar los retos y emprender cambios
-adecuarse a las nuevas tendencias
educar
-ser un guía para los colaboradores
-sentar en la educación y el desarrollo de los subalternos como un componente imprescindible de la cultura organizacional
-explicarse de manera sencilla, que permita recordar lo aprendido y aplicarse
-reconocer la pericia de los colaboradores y realizar las tareas complicadas con asistencia en equipo
apoyar
-ser abiertos a las críticas
-expresarse con honestidad y de manera franca
-ser entusiastas
-comprometidos
entretener y ser capaces de llamar a la acción
el entrenamiento y desarrollo de los colaboradores debe ser
-interesante
-recordable
-divertido
¿Tienes un puesto de mando dentro de la empresa?
¿te consideras genuinamente un líder?
Recuerda que el título de líder no se enuncia por uno mísmo, es un título que se gana por el reconocimiento de otros.
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REGULACIÓN DE LAS FINTECH

 

El pasado 12 de octubre 2017 la Presidencia de la República sometió al Senado  la Iniciativa de Decreto por el que se expide la ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (FINTECH) también conocidas como ITF

La iniciativa tiene su origen en la incidencia de la tecnología en la operación del sector comercio de bienes y servicios a nivel global.
Cambios en la forma en que se prestan servicios financieros se originan por las nuevas tecnologías de cadena de bloques, (blockchain), la economía colaborativa y los servicios financieros de persona a persona.
El objetivo de regular las fintech es según la explicación de motivos para que la innovación se desarrolle y florezca (no se requiere regulación) pero sí para mitigar los riesgos, y así incrementar los niveles de inclusión financiera en todo el país y mejorar las condiciones de competencia en el sistema financiero mexicano.

principios de regulación de las Fintech:

-inclusión financiera
-innovación financiera
-protección al consumidor (establecer mecanismos de defensa y verificación de estándares mínimos, así como otorgar facultades de regulación y supervisión a las autoridades financieras, protección de datos personales y obligación de completa divulgación a clientes e inversionistas del modelo de operación y factores de riesgo)
-preservación de la estabilidad financiera
-promoción de la sana competencia
-PLD / FT (estándares mínimos de identificación del cliente)

Se pretende que esta Ley, sea neutral tecnológicamente hablando, es decir la tecnología es indiferente al servicio que se presta. Sobreregulación en este sector puede ocasionar desincentivo en la inclusión financiera, crear barreras insuperables para los emprendedores.

Para operar, las ITF requerirán de una autorización ante la CNBV,

Se reconocen 2 tipos de ITF: Las instituciones de financiamiento colectivo (crowdfunding) y las instituciones de fondos de pago electrónico.

En materia de protección al usuario, la supervisión de las IFT se someterá a las facultades de la Condusef y en el caso de las instituciones de fondos de pago electrónico quedarán sujetas a la LFPIORPI.

El estudio de la iniciativa de Ley está a discusión en el Senado, y aún después de su aprobación requerirá igualmente la emisión de leyes complementarias así como de las circulares y reglas de aplicación específicas.

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GENTE DIFÍCIL, identificarla y saber tratarla

A través de toda la vida de un individuo, se van conociendo diversos tipos de personas, con todo tipo de caracteres y peculiaridades, sin embargo es seguro que se ha encontrado con personas difíciles y que las relaciones con ellas no suelen ser las más afables. Lo peor es cuando estas personas están en nuestro trabajo, y la interacción con ellos se hace a diario. Así que este artículo en materia de superación y desarrollo humano le ayudará no únicamente en su empleo, también a lo largo de la vida.
Aquí una lista de personas difíciles, ¿conoce alguna?, ¿sabe como tratarlas?
Sabelotodo: Se creen expertos en toda materia, siempre tienen una opinión sin importar el tema del que se trata. Cuando se equivocan le achacan la culpa a otros. Un tipo especial es el que vierte la culpa a todos los demás, pero no resuelven sus propios problemas o encaran una dificultad.
Bravucón: siempre intimidando a los demás. Son descorteses en grado sumo. Los identificará por sus desplantes violentos y groseros, lenguaje altanero y uso de palabras vulgares.
Repulsivos: tiene un aspecto poco aseado, hábitos descuidados al comer o comportarse. perturban a los que se encuentran a su alrededor.
Los que no saben decir no: Son personas que siempre están de acuerdo con todo, prometen cumplir cualquier tarea en cualquier plazo, pero no cumplen. Realizan citas, pero no llegan a ellas. De hecho muchos extranjeros, se refieren a que el Mexicano, no sabe decir no.
Negativos: Al contrario de los anteriores, son personas pesimistas, siempre ven defectos o aseguran que los esfuerzos o trabajos no funcionarán, inflexibles al cambio gustan de vivir en su área de confort, y son quejumbrosos por naturaleza.
Quejumbrosos:  Son un grado superlativo del perfil anterior,  se quejan de la gente, de las actividades, del trabajo, se sienten explotados.
Chismosos:  Son los que difunden rumores negativos sobre los demás.
doble personalidad: con sus jefes o clientes son personas amables y agradables, pero son unos tiranos despóticos con sus subalternos.
Traidores: fingen ser amigos para usar toda la información confidencial que puedan obtener, después esta información se usa en forma exagerada en su contra, para desacreditarlo ante los demás.
Acaparadores: Son lo que siempre quieren los mejores lugares, los privilegios más grandes, acaparan la atención del jefe, hacen peticiones especiales, disponen de mucho tiempo para tratar supuestas enfermedades o problemas personales.
Esta es sólo una muestra de varios tipos de personalidades conflictivas, hay muchos otros e incluso algunos que tienen varios perfiles en una misma persona.
Ahora bien, ¿sabe como tratar a un persona difícil?
Este será un tema para un artículo posterior
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INCUMPLIMIENTO POR PARTE DE BANCOS A AFECTADOS POR LOS SISMOS

La comisión nacional para la protección y defensa de los usuarios de servicios financieros (CONDUSEF) ha alertado de la existencia de algunos sujetos con pocos escrúpulos que quieren aprovecharse de la situación de vulnerabilidad causada por los sismos recientes, al igual que el incumplimiento de programas de apoyo a los afectado por parte de algunas instituciones bancarias y aseguradoras.

Algunos bancos, aún después de reportado la pérdida del bien inmueble, aún siguen cargando la mensualidad periódica a cargo del deudor afectado.

Los programas implementados por el sector financiero contemplan a quienes perdieron parcial o totalmente su bien inmueble que estaban pagando, cuando el titular de préstamo perdió su empleo o bien que viva en lugar con declaratoria de desastre natural. Estos programas incorporan periodos de gracia para el caso de tarjetas de crédito, y en caso de préstamos hipotecarios el diferimiento de mensualidades hasta el final de la vida del crédito y en el caso de seguros, del pago expedito de la indemnización. Cualquier irregularidad en la aplicación de programas a afectados, debe hacerse del conocimiento de la CONDUSEF, cuando las entidades no corrijan los errores en la aplicación de los programas implementados por el sector financiero.

CONDUSEF ha implementado un programa de asesoría para ayudar a los afectados por los sismos en la realización de trámites ante las instituciones financieras y se puede consultar en esta liga:

CONSUSEF te orienta sobre que hacer si fuiste afectado por los sismos de septiembre 2017

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