LEY FINTECH, puntos más importantes

La Ley de Instituciones de Tecnología Financiera ‘Ley Fintech’, recientemente publicada en el Diario Oficial de la Federación, denota que ante la inseguridad que determina la regulación del trabajo de las TIC’s en un sector tradicional como lo es el financiero,  limita a las Fintech a 3 esquemas:

1.- crowdfunding
2.- instituciones de fondos de pago electrónico
3.- instituciones que realizan operaciones con activos virtuales

Adicionalmente la Ley se adjudica el derecho de autocensurar de un modo subjetivo sus propias iniciativas cuando considere que los procedimientos y formas de cumplimiento sean muy rígidos, pues se podrán emitir disposiciones de carácter general que simplifiquen la regulación siempre y cuando no se caiga en riesgos injustificados.

La Ley también rehuye hacer responsable al gobierno federal para no garantizar los recursos de los clientes de las ITF’s, situación que deberá difundirse a través del internet, publicidad y redes sociales que usen las ITF’s, con ello los clientes ‘solicitantes e inversionistas’ no tendrán derecho a ningún fondo de protección semejante al Fobaproa.
Igualmente la Ley le otorga facilidades legales para cobrar o recuperar saldos y adeudos, al determinar que los Estados de cuentan serán títulos ejecutivos, y harán fe en los juicios respectivos para la fijación de saldos resultantes a cargo de los clientes de las ITF’s.

Integra a las empresas que realizan crowdfunding al intercambio de información con otras entidades financieras a través de una institución de información crediticia, las FINTECH deberán adherirse a un ‘buró de crédito’

En el caso de las Instituciones de fondos de pago electrónico además deberán sujetarse a la regulación de Banxico.

En el caso de realizar operaciones con activos virtuales, Banxico igualmente emitirá la autorización y únicamente podrá operar con activos virtuales que el mismo Banxico le autorice.

Nota: Al hablar de activos virtuales nos referimos a la resolución de modelos matemáticos, cuyos algoritmos son elaborados por la comunidad informática mundial y dentro de su codificación estar inscrita la generación de nuevos modelos hasta llegar a un límite de producción. Estas soluciones matemáticas, representan el valor digital de una recompensa, están basados en técnicas matemáticas de criptografía, y al ser preferidos como representación de un valor, generan demanda y oferta traducible en moneda fiduciaria. De ahí que estos algoritmos, se les denomine cripto-monedas, las más conocidas son el Bitcoin y ethereum, por basarse en técnicas criptográficas; ser representaciones de valor, tener características de seguridad que dificulta su falsificación o duplicidad, ser intercambiables por medios digitales, tener un equivalente en otras divisas y no ser emitidas ni reguladas por un Banco Central.

La ley permite un esquema de transición para las entidades Fintech en funcionamiento y su registro y cumplimiento de la normatividad de acuerdo a esta Ley. Se crea una autorización temporal de Sociedades que operan modelos novedosos y que no están supervisadas, que tendrá una vigencia de 2 años prorrogable por un año adicional, en tanto se solicita la autorización definitiva para operar como Fintech, o bien se procede a su salida de operación en caso de no contar con la autorización para operar como Fintech. Para el caso de sociedades que operan modelos novedosos pero que actualmente son entidades reguladas por una comisión, se emitirá una autorización temporal de 1 año prorrogable por otro tiempo igual, en tanto se solicita la autorización definitiva como Fintech o se procede a su salida.
De esta forma se favorece la actividad disruptiva de las sociedades emprendedoras en sus fases de inicio de operaciones, ‘start up’.

Otro punto novedoso, en cuanto a que reconoce la dinámica del sector Fintech, es que se crea un Grupo de innovación financiera que permitirá el estudio, planeación, desarrollo y regulación dentro de un sector novedoso, en donde las Sociedades que hacen uso de las TIC’s han decidido incursionar para revolucionar el sector financiero.

La sección de sanciones determina un cuadro de multas variado y extenso y lo mismo ocurre con los delitos. Para abreviar únicamente explicaremos que los delitos tipificados en esta Ley son:

1.- los que atentan contra el patrimonio de clientes
2.- los que interfieren en la adecuada operación de las ITF’s y Sociedades autorizadas temporalmente
3.- los delitos que atentan contra el patrimonio de las ITF’s y Sociedades autorizadas temporalmente.

Por último, se modifican diversas Leyes financieras, a fin de permitir la inclusión de las FINTECH en el sector.

Como la Ley Fintech fue aprobada en fast track por la Cámara de Diputados, a los legisladores ‘se les pasaron varios errores’ y aún así la aprobaron sin percatarse, con ello esperamos que el Congreso haya comprendido plenamente la Ley que aprobaba:

La Ley Fintech establece que: se adiciona el artículo 227 Bis 1 de la Ley del Mercado de Valores, cuando debe de referirse al 277 Bis 1.

De igual forma en el Capítulo II, De los delitos, se lee de manera textual:

“DELITOS PARA LA PROTECCIÓN DEL PATRIMONIO DE CLIENTES …”

y

“DELITOS CONTRA LA ADECUADA OPERACIÓN DE LAS ITF, SOCIEDADES AUTORIZADAS….”

En donde una redacción poco clara, nos ofrece una idea totalmente opuesta a la que se pretende transmitir.

Este es el inicio de la Ley Fintech, a la que le espera todavía un largo camino, y que la autoridad regularia mexicana logre aprender de otras naciones, como lo es la Gran Bretaña, en donde la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) ha logrado un exitoso progreso de su versión de pruebas Fintech en Reino Unido, y de esta forma ha permitido un desarrollo innovador dentro del sector sin requerir de un proceso regulatorio completo y estricto.

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REGULACIÓN SECUNDARIA DE LAS FINTECH.- más seguridad pero limitación a los emprendedores.

Como ya lo hemos comentado en artículos anteriores, el 1 de marzo 2018 se aprobó por mayoría de votos en la Cámara de Diputados, la denominada ‘Ley Fintech’, esperamos ahora su publicación por parte del Poder Ejecutivo, y a la par, la emisión de un reglamento sobre la misma.

Ya se habla de la emisión de reglas respecto al capital mínimo, información de accionistas, administradores, limitación del uso de efectivo, etc. que conformarán la regulación secundaria sobre el funcionamiento de las FINTECH, y que se formalizarían dentro de los 6 meses posteriores a la publicación de la Ley en el Diario Oficial de la Federación (DOF).

Banxico y CNBV serán las autoridades participantes en la elaboración del reglamento, Banxico se orientará mayormente al reglamento sobre operación de activos virtuales, a la regulación de las instituciones de fondos de pago electrónico y sus actividades vinculadas con los sistemas de pago; Banxico tendrá hasta 12 meses a partir de entrada en vigor de la ley, para emitir sus disposiciones.

Por su parte la CNBV trabajará más intensamente en la regulación para la obtención de autorizaciones para operar, capital mínimo, accionistas y administradores, límites de operaciones en efectivo y todos los asuntos relativos al lavado de dinero, PLD/FT, etc.

La Ley, tal como fue establecida en la explicación de motivos, se encuentra basada en los principios de inclusión e innovación financiera, protección al consumidor, preservación de la estabilidad financiera, promoción de la sana competencia y prevención de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo.

Creemos que la Ley dará certidumbre a los clientes e inversionistas sobre los recursos financieros manejados por las FINTECH, sin embargo habrá que observar que en materia de la promoción de la sana competencia, la autoridad regulatoria financiera, no se ponga del lado de los grandes bancos, como sucede en la industria de telecomunicaciones, pues simplemente establecer capitales mínimos demasiado altos dejará fuera a pequeños y medianos emprendedores financieros, favoreciendo claro está a la Banca, que ve en las FINTECH un competidor directo.

Esperamos una normativa no tan rígida para un sistema  innovador dentro de un mercado muy conservador como lo es el Sistema Bancario Mexicano, y que esta normativa no se cimiente en base a normas rígidas pensadas para el sector bancario tradicional.

En ese sentido, sería conveniente adoptar un sistema de reglas flexibles similares a las de países anglosajones, Reino Unido, Suiza, Singapur, Alemania y Australia tienen sistemas regulatorios novedosos. Un ejemplo lo es el sistema del Reino Unido de la Gran Bretaña e Irlanda del Norte, un regulatory sandbox, con  lo que se favorece a los emprendedores o start up con un sistema de negocios disruptivo en situaciones reales controladas, a la vez que no tienen que afrontar ciertas medidas regulatorias que de inicio no les permitiría operar por su complicada implementación y elevada inversión y costos.

En España igualmente se buscó implementar un sistema regulatorio de Fintech más relajado de manera que permitiera el ingreso de nuevos operadores que no cuentan con muchos recursos, ni económicos ni organizativos.

Estaremos informando sobre las iniciativas del Reglamento a la Ley Fintech.

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FINTECH, las autoridades mexicanas aún no comprenden su dinamismo.

Las FINTECH o ‘FINANCIERAS TECNOLÓGICAS’ son aquellos entes que se especializan en ofrecer soluciones financieras a través de la web, redes sociales y apps. En el último lustro su crecimiento ha sido exponencial, tanto en tamaño, como en número de entes económicos ofreciendo servicios que van desde pagos y remesas, crowdfunding y seguros hasta educación financiera y trading de activos virtuales.

Son muy atractivas ya que su fácil acceso a través de dispositivos móviles y uso de la tecnología de información y telecomunicaciones, eliminan la necesidad de acudir a una sucursal física, la innovación de sus soluciones y flexibilidad las hacen favoritas del público, sobretodo del público joven, muy involucrado en TIC’s y con poca confianza en los sistemas financieros tradicionales de quien difícilmente pudieran lograr un crédito.

En México existen poco más de 150 FINTECH, sin embargo gran parte de legisladores, autoridades de gobierno, sector financiero regulado y fedatarios públicos desconocen, en ocasiones por completo, la operación, función y/o constitución de estos modelos novedosos. En muchos casos por que la autoridad se enfrenta a una nueva tecnología que hace uso de economía colaborativa y servicios persona a persona (p2p), y no sabe como integrarla a la regulación del sistema financiero formal, sin truncar su dinamismo, por otro lado el sector financiero formal le da la espalda a estos emprendedores que le representan una competencia directa y desde su particular punto de vista ‘desleal’, y por otra parte muchos notarios públicos no saben o se atreven a constituir una entidad económica que aparentemente se constituye para prestar servicios limitados únicamente a un sector financiero regulado por la CNBV.

Es febrero 2017 y la iniciativa de Ley Fintech, aún se encuentra en el Congreso sujeta a estudio. Su objetivo, según explica el ente regulador financiero en México, es fomentar una mayor inclusión e innovación financiera, proteger al consumidor, preservar la estabilidad financiera, promover una sana competencia en el sector y cumplir con estándares mínimos en materia de prevención de lavado de dinero (PLD / FT)

Lo cierto es que los servicios digitales financieros, a través de estos modelos novedosos, avanzan a pasos agigantados en el mundo y México no es la excepción. Las autoridades mexicanas deben aprender rápidamente de estas tendencias tecnológicas.

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Los EFOS le inquietan, SAT

Como lo mencionamos en el artículo “ ARTÍCULO 69-B CFF NO VIOLATORIO DEL DERECHO SEGURIDAD JURÍDICA.- anunció la Suprema Corte de Justicia de la Nación.” del pasado 7 de febrero fue improcedente el amparo que presentó el Grupo Impulsor del Sur, encargado de la nómina de Oceanografía, ante la Suprema Corte de Justicia de la Nación, argumentando que los listados en donde se le incluía como una Empresa Facturadora de Operaciones Simuladas (EFOS) y determinados en el Artículo 69-B del Código Fiscal de la Federación (CFF)  no respetaba su derecho de seguridad jurídica.

Con su resolución, la SCJN fortalece la actuación del SAT en su proceso de recaudación y verificación.

Los EFOS, son lo que en el argot fiscal se le conoce como ‘empresa fantasma’, aquélla entidad económica con operaciones inexistentes, que emite CFDI por operaciones no realizadas, sin personal ni activos para llevar a cabo su objeto social, con ingresos desproporcionados, sin domicilio para su localización, lo que sólo le convierte en un nombre con atributos fiscales para emitir comprobantes fiscales, que se ‘venden’ a otras entidades económicas para deducir operaciones simuladas. Estos últimos son conocidos como EDOS (Empresas Deductoras de Operaciones Simuladas)

El objeto de esta simulación, no es otro que incrementar o crear indebidamente gastos deducibles para efectos fiscales, solicitar devoluciones de IVA, encubrir contrabando o coadyuvar en el proceso de lavado de dinero.

Este esquema indebido es perseguido por el SAT, con base en las atribuciones que se le han concedido publica periódicamente una lista de presuntos EFOS que puede consultar aquí

Según GAFI* México tiene un régimen PLD /FT maduro, sin embargo enfrenta un riesgo significativo de lavado de activos proveniente de las actividades más generalmente asociadas con la delincuencia organizada como tráfico de drogas, extorsión, corrupción y evasión fiscal.

No se persigue el decomiso del producto y de los instrumentos del delito en forma sistemática como un objetivo de las políticas. No se decomisa en forma adecuada el efectivo sospechoso y falsamente declarado (y estos incluye a Servidores Públicos acusados de malversación de fondos y enriquecimiento inexplicable). La implementación en algunas áreas sigue siendo una preocupación debido a la falta de capacidad del SAT y a la alta rotación de los funcionarios jerárquicos.

Igualmente GAFI* señala que los niveles significativos de corrupción que afectas a las autoridades del orden público, en particular del sector estatal, socavan su capacidad para investigar y perseguir penalmente los delitos graves. El producto y los instrumentos del delito pocas veces son decomisados y no se persiguen como un objetivo de las políticas.

En su comunicado  GAFI* señala que una gran cantidad de recursos se lavan a través de la inversión en negocios lícitos, incluso a través de la creación de sociedades pantalla, testaferros y mediante el uso de montos considerables de efectivo en sectores económicos diversos. GAFI* asegura que el SAT, estima que el monto de la evasión y el fraude fiscal en México asciende a un total de $24 mil millones de dólares al tipo de cambio de 2012.

Para GAFI*, la base para la apreciación de riesgo del SAT no está plenamente desarrollada y dada la gran cantidad de entidades por la cuales el SAT es responsable, representa un desafío material para la comprensión del riesgo del País. Descargue el Informe de Evaluación Mutua para México, preparado por el GAFI* liberado el 3 de enero 2018. 

Tras la liberación del Informe de Evaluación Mutua de GAFI* para México, nos queda mucho más claro, elporque las EFOS y EDOS asustan tanto al SAT.

*GAFI = Grupo de Acción Financiera Internacional

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INFLACIÓN 6.77%, presiona a Banxico a incrementar tasa de interés.

Al cierre de 2017 la inflación llegó al 6.77% porcentaje más alto en casi 20 años. Los combustibles, alimentos, bebidas y tabaco son los que mayor elevación de precio tuvieron en 2017. Para el inicio de 2018, la inflación no verá ahora el efecto en gasolinas, como el año pasado, sin embargo la ola gélida que cubre gran parte de Norteamérica, hará que el precio del gas suba, por una mayor demanda.

Ante estas presiones, Banxico continuará reforzando su política monetaria, con incremento a la tasa de interés, que se espera sea de 0.25% en febrero o marzo 2018, con lo que la tasa de referencia pasará del 7.25% del cierre de 2017 a 7.50%, disminuyendo con ello la confianza del consumidor y deprimiendo la inversión.

Este es el primero de los incrementos en tasa de interés de los 3 esperados para 2018, pues incidirán factores adicionales a la inflación, tales como las elecciones presidenciales en México, la renegociación del tratado de libre comercio de América del Norte y la incidencia de la política fiscal de Estados Unidos y la política monetaria restrictiva de la Reserva Federal de ese país.

Así que el costo del crédito para 2018 tenderá a subir aún más. Así que piénselo dos veces antes de usar su tarjeta de crédito, adquirir un auto o inmueble a crédito para este año.

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Reforma Fiscal Estadounidense, la reforma de Trump

La mesa está puesta por el Partido Republicano en el Congreso de los EU para aprobar la más grande reforma fiscal impulsada por el Presidente Trump en los últimos años

Su política Fiscal es expansionista, y busca reducir el impuesto corporativo (impuesto sobre la renta de personas morales) del 35% al 21% y para las personas físicas bajará del 39.6% al 37%

Pero no son éstos los únicos cambios, también se aumentan los límites de deducción a las empresas para comprar un automóvil, se revisa la deducibilidad de gastos de mudanza, pensiones alimenticias, donaciones y herencias.

En su afán proteccionista, busca que las empresas que realizan operaciones internacionales sean sujetas a una mayor carga fiscal al aplicarse un nuevo impuesto del 15.5% sobre el efectivo colocado y mantenido fuera de los E.U.A y un gravamen del 8% sobre otros activos.

De ser aprobado este martes, la reforma impositiva surtirá efecto en 2018 y en opinión de varios expertos, pone en peligro la estabilidad macroeconómica de Estados Unidos al incrementar el ya de por sí voluminoso déficit fiscal, eliminando instrumentos de política fiscal que han logrado contener la crisis económica del 2008 y desatará una ‘guerra’ de tasas fiscales alrededor del mundo.

Para México los efectos son una mayor presión para el Peso Mexicano, un posible ajuste a la baja de tasas impositivas en el ISR aunado a posibles ajustes al alza a impuestos indirectos (IVA), y mayores presiones recaudatorias a contribuyentes así como a programas más extensos para ampliar la base de contribuyentes y reducir la informalidad.

Por otra parte el Gobierno Mexicano, podría acelerar el inicio del programa de Zonas Económicas Especiales, así como ampliar los incentivos fiscales para buscar mayor inversión.

Las autoridades hacendarias mexicanas monitorean cuidadosamente el avance de la reforma fiscal norteamericana y analizan ya la aplicación de medidas extraordinarias en la política fiscal del país.

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2018 Año difícil. dinero caro e inflación.

El 2018 será un año difícil para la economía mexicana, esto, por varios factores que afectarán su crecimiento: las elecciones, las presiones del TLC de América del Norte, las presiones en el tipo de cambio, un alza en los niveles de inflación, las repercusiones internacionales sobre la política monetaria y fiscal sobretodo de los Estados Unidos de América.

Banco de México (Banxico) ha advertido de la existencia de más presiones al peso mexicano para el año venidero, con un tipo de cambio de $18.66 por dólar en promedio. Se ha advertido no únicamente mayor inflación para el 2018, también para el 2019 y 2020. Estos anuncios los hizo un día después de incrementar la tasa de interés de referencia al pasar de 7% a 7.25%.  Así que piénselo dos veces al momento de usar su tarjeta de crédito o solicitar crédito de nómina, hipotecario y/o automotriz

Por su parte el titular de la SHCP, Jose Antonio González Anaya, también se refirió al complejo entorno económico del año venidero y advirtió del uso de políticas fiscales impopulares, restrictivas y conservadoras, como mecanismo de disciplina macroeconómica. Se refirió al paquete fiscal de los Estados Unidos de América y su posible afectación al Acuerdo de Certidumbre Tributaria con vigencia al último día de noviembre 2018, el cual, de verse comprometido la estabilidad macroeconómica, rompería el compromiso de no crear ni subir impuestos.

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REGULACIÓN DE LAS FINTECH

 

El pasado 12 de octubre 2017 la Presidencia de la República sometió al Senado  la Iniciativa de Decreto por el que se expide la ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (FINTECH) también conocidas como ITF

La iniciativa tiene su origen en la incidencia de la tecnología en la operación del sector comercio de bienes y servicios a nivel global.
Cambios en la forma en que se prestan servicios financieros se originan por las nuevas tecnologías de cadena de bloques, (blockchain), la economía colaborativa y los servicios financieros de persona a persona.
El objetivo de regular las fintech es según la explicación de motivos para que la innovación se desarrolle y florezca (no se requiere regulación) pero sí para mitigar los riesgos, y así incrementar los niveles de inclusión financiera en todo el país y mejorar las condiciones de competencia en el sistema financiero mexicano.

principios de regulación de las Fintech:

-inclusión financiera
-innovación financiera
-protección al consumidor (establecer mecanismos de defensa y verificación de estándares mínimos, así como otorgar facultades de regulación y supervisión a las autoridades financieras, protección de datos personales y obligación de completa divulgación a clientes e inversionistas del modelo de operación y factores de riesgo)
-preservación de la estabilidad financiera
-promoción de la sana competencia
-PLD / FT (estándares mínimos de identificación del cliente)

Se pretende que esta Ley, sea neutral tecnológicamente hablando, es decir la tecnología es indiferente al servicio que se presta. Sobreregulación en este sector puede ocasionar desincentivo en la inclusión financiera, crear barreras insuperables para los emprendedores.

Para operar, las ITF requerirán de una autorización ante la CNBV,

Se reconocen 2 tipos de ITF: Las instituciones de financiamiento colectivo (crowdfunding) y las instituciones de fondos de pago electrónico.

En materia de protección al usuario, la supervisión de las IFT se someterá a las facultades de la Condusef y en el caso de las instituciones de fondos de pago electrónico quedarán sujetas a la LFPIORPI.

El estudio de la iniciativa de Ley está a discusión en el Senado, y aún después de su aprobación requerirá igualmente la emisión de leyes complementarias así como de las circulares y reglas de aplicación específicas.

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MÉXICO DEBE FORTALECER SUS POLÍTICAS DE FINANCIAMIENTO AL TERRORISMO, sugiere el GAFI

EL grupo de acción financiera contra el lavado de dinero (GAFI), en su pasada reunión de inicios de noviembre 2017 efectuada en Buenos Aires, Argentina, concluyó en su reciente evaluación a México, que el país debe poner mayor énfasis en el control del financiamiento al terrorismo y no únicamente en el ámbito del lavado de dinero.

El financiamiento al terrorismo, es un fenómeno al alza, de gran preocupación a escala global. El GAFI reconoció la labor de México en la aplicación de sus políticas PLD /FT, pero también dejó en claro debilidades en el ámbito relativo al control del financiamiento al terrorismo.

Al comparar la evaluación del GAFI con la propia Evaluación Nacional de Riesgos, emitida por el gobierno mexicano se reconocen dos problemas medulares en el tema de lavado de dinero: las actividades de la delincuencia organizada y al fenómeno de la corrupción.

Queda mucho trabajo en la materia, por parte de todo el sistema financiero mexicano y sus reguladores, pues se trata de una labor constante y permanente en el tiempo.

De la misma reunión se observó que México no ha logrado avances sustanciales en la aplicación de medidas que permitan mayor inclusión financiera a la población, y es que la existencia de una economía informal de tan gran tamaño limita la transparencia de actividades económicas e incrementa el riesgo en materia de lavado de dinero.

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INCUMPLIMIENTO POR PARTE DE BANCOS A AFECTADOS POR LOS SISMOS

La comisión nacional para la protección y defensa de los usuarios de servicios financieros (CONDUSEF) ha alertado de la existencia de algunos sujetos con pocos escrúpulos que quieren aprovecharse de la situación de vulnerabilidad causada por los sismos recientes, al igual que el incumplimiento de programas de apoyo a los afectado por parte de algunas instituciones bancarias y aseguradoras.

Algunos bancos, aún después de reportado la pérdida del bien inmueble, aún siguen cargando la mensualidad periódica a cargo del deudor afectado.

Los programas implementados por el sector financiero contemplan a quienes perdieron parcial o totalmente su bien inmueble que estaban pagando, cuando el titular de préstamo perdió su empleo o bien que viva en lugar con declaratoria de desastre natural. Estos programas incorporan periodos de gracia para el caso de tarjetas de crédito, y en caso de préstamos hipotecarios el diferimiento de mensualidades hasta el final de la vida del crédito y en el caso de seguros, del pago expedito de la indemnización. Cualquier irregularidad en la aplicación de programas a afectados, debe hacerse del conocimiento de la CONDUSEF, cuando las entidades no corrijan los errores en la aplicación de los programas implementados por el sector financiero.

CONDUSEF ha implementado un programa de asesoría para ayudar a los afectados por los sismos en la realización de trámites ante las instituciones financieras y se puede consultar en esta liga:

CONSUSEF te orienta sobre que hacer si fuiste afectado por los sismos de septiembre 2017

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